Kredyty na mieszkanie lub dom

Autorem artykułu jest Tomasz Pędrys

Z szacunków wynika, że w Polsce brakuje grubo ponad milion mieszkań. Mam na myśli to, że brakuje mieszkań na które stać byłoby ludzi, którzy jeszcze nie mają dość oszczędności i za mało zarabiają, aby bank przyznał im kredyt mieszkaniowy.

Banki przyznają kredyty hipoteczne po pozytywnej weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Zanim wypełnimy wniosek o kredyt należy uświadomić sobie na co bank zwróci uwagę przy badaniu zdolności kredytowej. Bank skrupulatnie zbada zarówno dochody jak i zobowiązania klienta. Do zobowiązań zalicza się wszelkie obciążenia finansowe w tym raty dotychczasowych kredytów jakie klient już spłaca. Jeśli możesz to spłać wszelknie pożyczki tak aby nie były one już brane pod uwagę. Następna kwestia to limit na karcie kredytowej – nawet jeśli z niego nie korzystasz również może zostać zaliczony do Twoich zobowiązań. Dowiedz się jak do limitu na kartach kredytowych podchodzi bank, z którego oferty kredytowej chcesz skorzystać i w razie potrzeby pomyśl nad likwidacją kart kredytowych. Przy badaniu zdolności kredytowej banki raczej nie wezmą pod uwage jednorazowej premii czy nagrody podobnie jak umowy zlecenia czy umowy o dzieło. W celu poprawienia zdolności kredytowej możliwe jest włączenie do kredytu współkredytobiorcy, który swoimi dochodami poprawi Twoją zdolność kredytową. Osoba taka przystępuje do kredytu na takich samych zasadach jak Ty czy inni kredytobiorcy. Oczywiście może być trudno znaleźć taka osobę.

Warto również pomyśleć o skorzystaniu z programu rodzina na swoim zanim będzie za późno. Nie kazdy wie, że program będzie trwał tylko do końca 2012 roku. Po tym terminie wnioski na kredyt z dopłata nie będą już przyjmowane. Po drugie z programu Rodzina na Swoim mogą skorzystać jedynie osoby, które wniosek o udzielenie kredytu złożą najpóźniej do końca roku kalendarzowego, w którym skończą 35 lat. Nie dotyczy to tylko osób samotnie wychowujących dzieci. A w przypadku małżonków zasada ta dotyczy młodszego z nich. Jeśli uda Ci się załapać na dopłaty z programu to przez osiem lat państwo zapłaci połowę odsetek (liczonych na podstawie trzymiesięcznej stawki WIBOR powiększonej o 2 punkty procentowe).

Zanim zaciągniesz kredyt mieszkaniowy powinieneś dobrze przemyśleć swoją decyzję gdyż będziesz żyć z tym kredytem wiele lat. Dobrze się przygotuj i wybierz jak najlepszą ofertę spośród wielu na rynku bo to będzie miało wpływ na to jakie koszty kredytu będziesz musiał ponieść.

---

KredytDom.info - kredyty mieszkaniowe i pożyczki hipoteczne.

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Kredyt mieszkaniowy: czy pośpiech jest wskazany?

Autorem artykułu jest witkot

Nadchodzą zmiany na rynku kredytów mieszkaniowych. Część z nich jest jak najbardziej na plus, jak choćby obniżki marż kredytów, czy też innego rodzaju promocje stosowane w ostatnim czasie przez banki. Część jednak, niestety, może się odbić kredytową czkawką wielu gorzej sytuowanym kredytobiorcom.

Kredyt mieszkaniowy : brać, nie brać?

Osoby rozważające nabycie mieszkania lub budowę domu na kredyt mieszkaniowy mają prawo czuć się nieco zagubione. Środki masowego przekazu donoszą o spadających cenach domów i nieszczególnych perspektywach polskiej ekonomii. Jednocześnie promocje w ofertach banków i perspektywa dużo trudniejszego dostępu do kredytów mogą nakłaniać do jak najszybszej decyzji o zakupie własnego lokum. Mimo, że kupno nowego mieszkania często określa się jako inwestycję, to w większości sytuacji jest to raczej rezultat nieoczekiwanej zmiany naszej sytuacji życiowej finansowej niż przemyślanej strategii. Przyczyn może być sporo. Powiększenie się rodziny, początek dorosłego życia, zdobycie stabilnego źródła dochodów to okoliczności, które są najczęściej niezależne od bieżącej koniunktury czy to na rynku nieruchomości czy też produktów finansowych, do jakich zalicza się kredyt hipoteczny. Każdy ewentualny kredytobiorca ma jednak w sobie coś z gracza giełdowego, usiłującego wyczuć idealny moment do wejścia na rynek. Życiowe plany są nigdy bowiem nie są sztywne – można troszkę przyspieszyć lub opóźnić ich wprowadzenie w życie w zależności od zewnętrznych okolicznośći. Jesień to tradycyjnie czas ożywienia na rynku kredytów hipotecznych i kredytów mieszkaniowych. Instytucje finansowe budzą się po wakacyjnym letargu i szykują nowe oferty, starając się przyciągnąć zainteresowanych. W tym roku potencjalni nabywcy i beneficjenci kredytu hipotecznego muszą jednak zmierzyć się z większą niż zazwyczaj dawką ryzyka.

Kredyt mieszkaniowy: Wyższe ryzyko to niższe ceny

Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego to duże obciążenie dla domowego budżetu. Jest to tym bardziej ryzykowne, że nie możemy przewidzieć jak wyglądać będą nasze dochody w odległej przyszłości.
Wiadomości o kryzysie ekonomicznym i gospodarczym osłabieniu dotykającym poszczególne europejskie kraje, studzą zakupowy optymizm. Polskę czeka spowolnienie wzrostu gospodarczego, co z pewnością będzie miało wpływ na sytuację na rynku pracy. Trudno oczekiwać dynamicznego wzrostu wynagrodzeń, zwłaszcza w przechodzącym odchudzanie sektorze publicznym.
Gasnąca koniunktura ma również inne oblicze – taniejące mieszkania. Od czasu gorączki hipotecznej lat 2006-2007 ceny mieszkań i domów wolno, ale systematycznie spadają. Proces ten może nasilić się w najbliższym czasie, zwłaszcza, że po stronie podaży nie można narzekać na braki. obecnie, po okresie przyhamowania budów, firmy deweloperskie nader aktywnie poszukują klientów, a na rynek dopiero napłynie następna transza nieruchomośći z realizowanych obecnie inwestycji.

Kredyt mieszkaniowy: Limit pomniejsza Twoją zdolność kredytową

Nieciekawa sytuacja gospodarcza i perspektywa kolejnych obniżek cen nieruchomości zniechęcają do pośpiechu w powzięciu decyzji o zakupie domu. W najbliższych miesiącach rynek kredytów mieszkaniowych spodziewa się zmian, które dla niektórych klientów na kredyt mieszkaniowy mogą być niekorzystne.
Przyjęta na początku roku nowelizacja Rekomendacji S poleca, by banki przed końcem roku wprowadziły szereg nowych procedur. Wśród nich jest kilka odnoszących się do procesu badania zdolności kredytowej. Oceniając naszą finansową zdolność banki będą brały pod uwagę maksymalnie 25-letni czas spłaty kredytu. Oznacza to, że nawet jeśli staramy się o kredyt mieszkaniowy na 30 lat, to nasze zarobki będą musiały być wystarczające, by spłacać ratę obliczoną dla kredytu mieszkaniowego na okres 25 lat. W praktyce ten zapis obniża górną granicę dostępnego kredytu, jeśli więc rozważamy zakup mieszkania, które już dziś jest na granicy naszej zdolności kredytowej, to musimy pospieszyć się z decyzją.
Tajemnicą nadal pozostaje sposób wprowadzenia do bankowej praktyki kolejnego przepisu KNF. Sprowadza się ono do wymogu brania pod uwagę w badaniu zdolności kredytowej zmiany poziomu zarobków kredytobiorcy, jeżeli okres kredytowania sięga poza granicę wieku emerytalnego. Najpewniej będzie to kolejny element obniżający górny pułap dostępnego kredytu.

Kredyt mieszkaniowy: Gdzie banki się biją, klient korzysta !

W ciągu okresu ostatnich kilku miesięcy rynek kredytów mieszkaniowych przeszedł istotną przemianę. Kredyty walutowe stały się produktem niszowym, luksusowym i dostępnym wyłącznie dla niewielu, lepiej sytuowanych klientów, a konkurencyjny wyścig banków koncentruje się w tej chwili na zobowiązaniach w PLN.
Oznaką zaostrzenia rywalizacji o zainteresowanych klientów są wciąż obniżane marże. Co prawda, w wielu bankach atrakcyjne warunki kredytowania dotyczą tylko początkowego okresu spłaty (np. pierwszego roku, trzech lub pięciu lat), ale są również instytucje, gdzie tani kredyt mieszkaniowy można zagwarantować sobie na dłużej. Na przykład: w ING Banku Śląskim, laureata ostatniego rankingu kredytów hipotecznych przeprowadzonego przez Bankier.pl, dla kredytu na kwotę 350 000 zł na okres 30 lat marża to tylko 0,85% kwoty kredytu.
Marża to najistotniejszy czynnik, na który powinno się zwracać uwagę wybierając kredyt mieszkaniowy, a w tym zakresie oferty kredytodawców prezentują się korzystnie. Pole do obniżek nie jest nieograniczone, marże już teraz są bowiem wyjątkowo niskie i zbliżyły się do rekordowych poziomów z lat 2007-2008.
Kiedy podpisujemy umowę kredytową zapewniamy sobie stałość poziomu marży przez cały okres kredytowania. Chociaż dzisiaj ogólny obraz kosztów kredytu mieszkaniowego jest zniekształcony przez wynikający ze słabego stanu gospodarki wysoki poziom wskaźników WIBOR, stanowiących kolejny składnik oprocentowania kredytu mieszkaniowego, to w przyszłości złotowy kredyt może być tańszy.

Kredyt mieszkaniowy: Zdążyć przed styczniem

Najbliższe miesiące to czas większej aktywności kredytodawców. Jeżeli myślimy o kupnie nieruchomości, to trzeba skorzystać z owoców międzybankowej walki, zwracając jednak baczną uwagę na to, by atrakcyjne warunki kredytu nie okazały się tylko krótkoterminowym chińskim chwytem marketingowym.
Skłaniać się do pośpiechu powinny zwłaszcza osoby planujące wzięcie długoterminowego kredytu i nie dysponujące większym finansowym marginesem bezpieczeństwa. W takim przypadku czas złożenia wniosku może zadecydować o otrzymaniu lub nie, kredytu mieszkaniowego.

---

Wit Witkowski

Kancelaria Finansowa HDC

www.hipotekadlaciebie.pl

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Drogi frank. Jak zaciągać kredyt w dziesiejszych czasach

Autorem artykułu jest EwaR

Kredyty hipoteczne stały się strasznie drogie dla osób, które jako walutę spłaty zobowiązania wybrały franka szwajcarskiego. Jak zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w dzisiejszych czasach, by nie był on dla nas wielkim ciężarem?

Branie kredytu na mieszkanie to niesamowicie męcząca droga. Kto spośród zaciągających kredyt nie chciałby, aby formalności w banku zajmowały choćby kilka dni mniej z naszego czasu? Zapewne większość z nas odpowie: -ja. Przecież formalności kredytowe to najbardziej wyczerpujący etap w całej podróży wśród bankowych okienek. W jaki sposób w takim razie skrócić okres w którym oczekujemy na kredyt mieszkaniowy?

W pierwszej kolejności wyszukujmy wśród ofert kredytów mieszkaniowych polecanych przez inne osoby, które już wzięły kredyt. Ich komentarzy możemy szukać na forach internetowych oraz chociażby w rozmowach z rodziną. Poszukując opinii o kredycie w licznych źródłach, otrzymamy pewność, że kredyt którą zaciągniemy będzie odpowiadała nam i naszemu współmałżonkowi. (Nie ma przecież nic bardziej denerwującego niż wrażenie, że przepłacamy za naszą pożyczkę i w każdym miesiącu płacimy więcej niż inni.

Nie zapominajmy, że najtańszy kredyt wcale nie jest prosto znaleźć. Niech nas zatem nie rozczarowuje któryś z kolei tydzień poszukiwania upragnionego kredytu hipotecznego. Każdy z nas ma już za sobą etap zaciągania zobowiązania kredytowego, więc możemy się domyślić jak skomplikowane procedury są przed nami, jeśli zaciągamy największy w ciągu całego życia kredyt.

Każda rata zobowiązania hipotecznego to składowa dziesiątek składników, które u każdej osoby są nieco różne. Każdy przecież przynosi co miesiąc wypłatę w innej kwocie, a także ma inne warunki zatrudnienia czy chociażby zupełnie inny dom o jakim marzy. Te wszystkie elementy będą miały znaczący wpływ przy ustalaniu naszej zdolności do spłaty kredytu. Zdolność kredytowa to najzwyczajniej określona przez bank kwota w złotówkach, którą jesteśmy w stanie zwrócić bankowi w ustalonym okresie kredytowania. Czas kredytowania to najczęściej okres kilkudziesięciu lat. Uświadamia nam to zatem, że kredyt na dom lub mieszkanie będzie ciągnął się za nami praktycznie już zawsze.

Miesięczna rata kredytu mieszkaniowego to aż 400 do 800 złotych za każde pożyczone 100 tys. złotych. Czy to dużo? Każdy z nas już musi to ocenić. Pamiętajmy jednak, że bank ryzykuje w jednej chwili ogromną kwotą pieniędzy, którą otrzyma z powrotem dopiero po wielu latach.

Kredyt hipoteczny w banku czy u doradcy kredytowego?

W ostatnich latach bardzo popularne stały się w Europie i na świcie usługi tak zwanych brokerów finansowych. Są to osoby lub grupy firm, które analizują rynek kredytów hipotecznych, przedstawiając nam gotowe rozwiązania finansowe byśmy w zaciszu domu wybrali z nich ofertę najdogodniejszą dla nas samych.

Pytaniem najważniejszym jest to, czy wybierzemy miasto czy wieś. Gdy już odpowiemy sobie na to pytanie, możemy zacząć poszukiwanie domu lub mieszkania z naszych marzeń. To według większości poszukujących własnego domu najlepsza część całego procesu.

Gdy już znajdziemy nieruchomość i zdecydujemy się na zakup, wystarczy kolejny telefon do brokera i podpisanie wszystkich dokumentów do kredytu. Już po krótkim okresie czasu będziemy odpoczywać w zaciszu własnego domu lub mieszkania.

Usługi doradców kredytowych są najczęściej darmowe i niezobowiązujące. Właśnie dlatego jak najczęściej powinniśmy z tych usług korzystać. Nie tracimy absolutnie nic, a zyskujemy ogromną wiedzę, którą możemy wykorzystać w negocjacjach z bankiem, jaki wybierzemy. Jeśli zatem czujemy się zagubieni wśród ofert kredytów, jedynym rozwiązaniem będzie telefon do doradcy finansowego.

Wielu młodych ludzi w obecnych czasach jest na etapie poszukiwań pierwszego kredytu mieszkaniowego. Niezależnie od ilości pieniędzy w naszej domowej kasie, zmuszeni jesteśmy do kredytu hipotecznego dobrze się przygotować.

W pierwszej kolejności powinniśmy zadzwonić do doradcy finansowego i umówić się na spotkanie. Podczas wizyty u doradcy poznamy zasady udzielenia pożyczki na kupno domu. Dowiemy się też, ile kosztować nas będzie to zobowiązanie wobec banku. Innymi słowy doradca powie nam ile dokładnie w każdym miesiącu gotówki zniknie z naszego rachunku bankowego.

Poza tym broker przygotuje komplet dokumentów, jakie będziemy musieli zanieść do pracodawcy. Dokumenty te to na przykład zaświadczenia o zarobkach, kopia umowy o pracę oraz szereg innych wniosków i dokumentów, które pracodawca będzie musiał podpisać.

Ważne wydaje nam się, aby zadecydować o pasującej nam walucie kredytu na dom. Spośród walut oferowanych przez banki wybrać możemy między innymi pożyczki we frankach szwajcarskich, Euro i złotówkach. W tej kwestii jednak osobiście musimy zadecydować i wybrać najlepszy kredyt do naszych potrzeb. Życzymy wszystkim udanego wyboru.

Zanim wybudujesz dom, znajdź sobie najtańszy kredyt hipoteczny i spłacaj niskie raty kredytowe.

---

Artykuł pochodzi z serwisu Publikuj.org, kliknij tutaj aby go zobaczyć.

Kredyt hipoteczny to nie bułka z masłem

Autorem artykułu jest witkot

Kredyt hipoteczny można dostać szybko i łatwo, albo można się namęczyć, nabiegać i sfrustorwać oraz osiwieć. Podpowiadamy na co zwrócić uwagę w staraniach o kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy i w jaki sposób sobie te starania ułatwić.

KREDYT HIPOTECZNY MOŻE NIE BYĆ BUŁKĄ Z MASŁEM!

Każdy z nas w określonym etapie swojej drogi życiowej stanie przed kluczową decyzją, jaką jest zakup własnego lokum lub kupno domu. W naszych czasach możliwość kupna swojego mieszkania za gotówkę jest wydatkiem, na który stać tylko niektórych. Słabiej uposażonym w sukurs pędzą nam instytucje finansowe dysponujące rozmaitymi formami finansowania kupna własnej rezydencji.
Jednocześnie musimy pamiętać o tym, że wybranie najtańszego kredytu mieszkaniowego nie jest kwestią banalną i z pewnością sprawę uprzyjemni nam współpraca z kompetentnym pośrednikiem hipotecznym. Znalezienie firmy, która umożliwi starania o kredyt hipoteczny nie jest w tych czasach trudne, wystarczy poszperać w sieci.

KREDYT HIPOTECZNY: CO JEST WAŻNE?

Znalezienie taniego kredytu na zakup nieruchomości nie sprowadza się li tylko do wskazania oferty, który daje najkorzystniejsze oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu na zakup nieruchomości jest bowiem tylko jednym z wielu elementów mających wpływ na kształt oferty kredytu hipotecznego. I choć niewątpliwie jest czynnikiem kluczowym, to nie można pomijać elementów czynników takich jak choćby dostosowana indywidualnie możliwość uzyskania kredytu mieszkaniowego. Cóż nam bowiem po najkorzystniejszej propozycji, jeśli przewyższa ona naszą zdolność kredytową. Niemniej ważnym czynnikiem są obciążenia około kredytowe, do których musimy zaliczyć: ubezpieczenia rozmaitego rodzaju, prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, prowizję za możliwość wcześniejszej spłaty czy też nareszcie wyglądającą na okazyjną ofertę cross-sellingową, czyli opcjonalną sprzedaż przez instytucję finansową produktów takich jak na przykład ubezpieczenia na życie. Ten nierzadko stosowany przez instytucje finansowe zabieg wygląda świetnie od strony marketingowej i jest kryterium obniżenia marży. Generuje jednak następne koszty, nierzadko zakamuflowane obniżeniem marży. Niemniej jednak ostateczną opłacalność tychże rozwiązań musimy zweryfikować indywidualnie, ponieważ, praktycznie każdy kredyt mieszkaniowy jest sprzedawany na innych warunkach i to, co dla niektórych jest opłacalne, dla niektórych może być zbędnym obciążeniem. Miejmy na uwadze, że w kredyt hipoteczny może być udzielony także w walutach obcych, co dodatkowo podnosi stopień komplikacji o kurs waluty razem z czynnikami makroekonomicznymi dotyczącymi perspektyw jego wzrostu i oraz oczywiście o prowizję za możliwe przewalutowanie i wielkość spreadu używanego przez dany bank.

KREDYT HIPOTECZNY: CO PONADTO MA ZNACZENIE?

Dla pełności wygladu sytuacji powinniśmy jeszcze wspomnieć o osobistej sytuacji finansowej kredytobiorcy, czyli formie i stałości pracy, wysokości wypłaty, fakcie czy pensja przychodzi na konto bankowe oraz czy pracodawca odprowadza od naszego wynagrodzenia konieczne kwoty na ubezpieczenie społeczne. Przy tym miejmy na uwadze, że tu kwestia jest niezbyt trudna, jeżeli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą stopień komplikacji rośnie, bo ponieważ one dodatkowo również wykazać się brakiem zadłużenia w ZUS i Urzędzie Skarbowym, wystarczającymi zyskami przedsiębiorstwa, a nierzadko nawet możliwość uzyskania kredytu uzależniony jest od branży, w której działa firma.

KREDYT HIPOTECZNY: NIEKTÓRE DODATKOWE PUŁAPKI.

Co jeszcze może nas spotkać, kiedy sami wejdziemy do banku i spróbujemy się zmierzyć z formalnościami kredytowymi? Tu przykładem niech będą kwestie zabezpieczenia kredytu, w tym wartość domu, która ma być tym zabezpieczeniem. Oto wartość tę każdy kredytodawca liczy w inny sposób, czyli wg innej metody szacunkowej, z których każda naturalnie pozostaje prawidłowa. I każdy z nich potrzebuje różnej wartości nieruchomości do zabezpieczenia kredytu. Niektóre instytucje udzielą nam kredytu jedynie na 80% wartości domu, inne zaś skredytują aż 110% kwoty, czyli dla przykładu wartość mieszkania wraz z przebudową. Ma tu znaczenie tu również nierzadko wyłącznie praktyczna materia nieuczciwych rzeczoznawców majątkowych, którzy mogą popełnić błędy w naszym operacie. Błędy na pierwszy rzut oka dla laika nie do wyłapania, wielce jednak mogące wpływać na naszą zdolność kredytową. Tutaj nie obroni nas nawet wybór rzeczoznawcy z listy tychże zatwierdzonych przez kredytodawcę. Do typowo ludzkich gróźb doliczyć powinniśmy również doradców kredytowych w oddziałach banków, którzy niejednokrotnie wynagradzani są zarówno za wolumen sprzedanych kredytów, ale również i za wartość dodanych do nich ubezpieczeń i w pościgu za premią nie liczą się z wartością naszych opłat około kredytowych.

KREDYT HIPOTECZNY: PO CO MI DORADCA FINANSOWY?

Szczupłość miejsca nie zezwala tutaj na kompletny opis każdego detalu, z których składa się kompletny obraz oferty kredytu hipotecznego, chyba jednak już na podstawie przytoczonych wyżej kryteriów udało się nakreślić obraz produktu zawikłanego i pełnego pułapek, którego samodzielne uzyskanie może stać się drogą przez mękę. Gros tych pułapek uda się jednakowoż uniknąć korzystając z bezpłatnej pomocy zawodowego pośrednika kredytowego, który chętnie zajmie się naszą sprawą. Zazwyczaj doradca finansowy zna na wylot oferty kredytowe banków i jest w stanie w parę chwil zorientować się przynajmniej co do dostępności danego kredytu hipotecznego dla swojego Klienta, a zaznajamiając się szerzej, naturalnie z zachowaniem pełnej tajemnicy, z nasza sytuacją finansową, ma możliwość szczegółowo dobrać daną ofertę kredytową do naszych potrzeb, co umożliwi nam uzyskanie kredytu mieszkaniowego, który jest najtańszy dla nas, a nie dla kredytodawcy czy jego pracowników. Najczęściej pomoc doradcy kredytowego nie wiążą się również żadnymi kosztami, pośrednicy są bowiem wynagradzani przez banki w zależności od ilości kredytów, w których pośredniczą. Jeśli jednak Twój doradca chce od Ciebie opłat – zmień doradcę!

Wit Witkowski

Doradca Finansowy HDC

---

Kancelaria Finansowa HDC : Kredyty hipoteczne to my.

Tel 81 45 113 13

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl